С 1 апреля до четырех процентов уменьшатся ставки по депозитам в валюте и изменятся условия кредитования физических лиц. Плюс ко всему инициатор этих мер Национальный банк РК заявлял и о повышении до 10 процентов предельной ставки по вкладам в тенге.

Вместе с экспертами пытаемся понять, что будет с нашими банковскими “заначками” и усложнится ли процедура получения кредита? На денежные вопросы, которые сейчас больше всего волнуют казахстанцев, мы попросили ответить управляющего директора одного из крупных коммерческих банков Адиля БАТЫРБЕКОВА.

- Какие изменения ждут клиентов, которые открыли депозиты до 1 апреля 2014 года? Сохранятся ли те ставки, которые действовали на момент его открытия?
- У клиентов, которые уже имеют банковские вклады, нет повода для беспокойства. Ставки вознаграждения по депозитам, которые уже были открыты, не изменятся до истечения срока действия договора. Сейчас банки будут пересматривать сетку вкладов, то есть повышать ставки по депозитам в тенге и снижать по валютным. Но они будут применяться с 1 апреля только к вновь открываемым или пролонгируемым, то есть продлеваемым, вкладам.

При этом их размер каждый банк устанавливает самостоятельно, ориентируясь на ставки Казахстанского фонда гарантирования депозитов как на предельные. В данный момент средняя ставка вознаграждения по депозитам в тенге составляет 8-9 процентов, по вкладам в долларах - 3,5-4,5 процента. Теперь людям будет выгоднее хранить деньги в национальной валюте.

К примеру, клиент с вкладом 1 миллион тенге получит по максимальной номинальной ставке 10 процентов, установленной фондом, 1 миллион 100 тысяч тенге. То есть вознаграждение составит 100 тысяч тенге, или примерно 540 долларов по нынешнему валютному курсу. В то же время человек, хранивший эквивалентную сумму в долларах - 5,5 тысячи, будет иметь по итогам года $5720. Ставка - четыре процента, вознаграждение - 220 долларов.

У вкладчика всегда есть возможность расторгнуть прежний договор и оформить новый, по более высокой ставке. Но, преж­де чем делать это, изучите условия расторжения. При досрочном закрытии некоторых вкладов вознаграждение начисляется в размере 1/2 от действующей ставки. Тогда выгоднее дождаться завершения срока существующего депозита, а потом заводить другой. Есть еще один вариант: можно параллельно открыть новый вклад по более высокой ставке в тенге и перевести туда часть накоплений со старого, опять же если условия позволяют частичные изъятия.

- На какой кредит может рассчитывать человек, зарабатывающий, к примеру, 150 тысяч тенге в месяц? Каким должен быть доход клиента, который хочет оформить ипотеку?
- Согласно новым требованиям коэффициент долговой нагрузки независимо от суммы займа рассчитывается как 50 процентов от дохода клиента. То есть если человек получает заработную плату в размере 150 000 тенге, в месяц он может отдавать по своим кредитам не более 75 тысяч тенге. При этом если клиент должен не одному банку, а сразу нескольким, то суммарный платеж все равно не должен превышать половины его доходов. Предположим, что у человека, получающего 150 тысяч тенге, нет займов и он решил взять кредит на неотложные нужды. С учетом нормы долговой нагрузки он может рассчитывать на сумму до двух миллионов 400 тысяч тенге на 60 месяцев без залога.

Что касается ипотеки, то здесь сложно назвать конкретные цифры, ведь помимо платежеспособности заемщика нужно иметь обеспечение по кредиту. Это совсем другие условия. Сейчас предложения по ипотеке ограничены, так как банки не располагают в достаточной степени долгосрочными ресурсами для ее кредитования. Раньше они заимствовали их на международном рынке капитала, но после финансового кризиса это стало невозможным. И сегодня основными источниками фондирования для банков стали внутренние депозиты вкладчиков или компаний. Но, как правило, это краткосрочные ресурсы, которые размещаются на два-три года. Именно поэтому и банковское кредитование в основном стало краткосрочным.

- Как новые правила, связанные с кредитованием, могут отразиться на людях, которые взяли в долг у банка до 1 апреля текущего года?
- Нововведения вряд ли коснутся тех людей, которые уже имеют займы. В соответствии с законодательством банк не вправе в одностороннем порядке изменять кредитные условия. К тому же некоторые из них давно применяют требования к заемщикам, близкие к тем, которые вводятся с 1 апреля. Они и раньше давали в долг только при условии, что ежемесячные платежи не превысят 50 процентов от общего дохода.

- Как нововведения отразятся на банковском секторе и заемщиках?
- Эти меры направлены на ограничение роста рынка беззалогового кредитования. Многим банкам придется пересмотреть свою политику в этой сфере. Скорее всего, рынок не сможет расти так быстро, как раньше. Но вместе с тем должна будет снизиться доля рискованных и невозвратных розничных займов. Если говорить о заемщиках, то серьезные аналитики советуют в период кризиса и неопределенности с осторожностью брать кредиты, особенно если у человека нет запасного варианта, чтобы рассчитаться с банком. Нужно трезво оценивать свои возможности и всегда иметь накопления на случай потери работы или болезни. Специалисты советуют иметь двух-, трехмесячный, а лучше полугодовой запас на обслуживание кредита, которого хватит на период, пока человек пытается решить свои проблемы, например найти новую работу или уменьшить расходы.

Комментарий в тему

Главный научный сотрудник Казахстанского института стратегических исследований (КИСИ), доктор экономических наук Вячеслав ДОДОНОВ:
- Меры, касающиеся увеличения ставок по депозитам в тенге, направлены на так называемую дедолларизацию экономики. Перед девальвацией доля валютных вкладов была достаточно велика и на конец прошлого года в общей структуре банков составляла около пятидесяти процентов. Произошедшее недавно удешевление тенге привело к тому, что у банков выросли обязательства перед вкладчиками, у которых есть валютные депозиты.

При этом нужно учитывать, что основной бизнес делается внутри Казахстана и большая его часть доминирована в тенге, поэтому в валютном портфеле должна быть сбалансированность, это повышает устойчивость банковского сектора. Стремление к этому - одна из причин стимулирования людей к переходу обратно к нацвалюте. Сейчас это более выгодно и для вкладчиков, и для самих банков. Хотя многие клиенты опасаются нового витка девальвации и предпочитают хранить деньги в долларах, но я считаю, что сейчас это лучше делать в тенге. Уверен, что курс нацвалюты будет стабилен и в обозримом будущем новая девальвация ему не грозит. Сейчас много говорят о ситуации вокруг Украины, возможных санкциях против России и о том, что это может аукнуться и Казахстану, ведь мы партнеры по Таможенному союзу. Но я с трудом представляю, какие меры могут реально подействовать на экономику соседней страны и как, в свою очередь, они могут отразиться на нас.

Не вижу никаких направлений, по которым вероят­ные санкции могли бы повлиять на Казах­стан, а соответственно, и на курс тенге. Хотя в обществе сложилось противоположное мнение, при этом люди ассоциируют курс нашей нацвалюты с курсом рубля. На самом же деле он обуславливается исключительно внутренними экономическими факторами, это как раз и доказала последняя девальвация, которая произошла и до обвала руб­ля, и до обострения ситуации на Украине.

Что же касается изменений правил кредитования, в целом это тоже правильный шаг. Он направлен на то, чтобы заемщики не были чрезмерно обременены долгами и могли их вовремя обслуживать. Самый большой процент проблемных займов - потребительские кредиты, которые люди берут безоглядно и только потом понимают, что не могут с ними расплатиться. И из-за этого в том числе Казахстан занимает первое место в мире по количеству невозвратных кредитов - их более 30 процентов. Так что ситуацию в этой сфере нужно оздоравливать.

Оксана АКУЛОВА
Время

• "Будьте неравнодушны": девушка-прокурор по делу Бишимбаева обратилась к казахстанцам
  Государственный обвинитель Айжан Аймаганова, которая выступает в суде по ...
• Девятиклассник пообещал устроить массовые убийства в школах Актобе
  Актюбинский школьник угрожал терактами в одном из Теlegram-каналов, передае...
• Что разрешено самокатчикам и за что их штрафуют в Казахстане
  Самокаты – тема, которая разделила казахстанцев на два лагеря. Пока одни на...
• Токаев анонсировал подписание "исторического документа" с Кыргызстаном
  Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев в ходе переговоров с президентом К...
• Мешки с песком для дамб воровали в Атырау
  В Атырау задержали похитителей мешков с песком с прибрежных дамб, передает ...
• Мошенники предлагают услуги от имени «Самрук-Казыны»
  При строительстве учебных заведений по проекту «Комфортная школа» в Казахст...
• Жару под 40°С в мае обещают казахстанцам
  Синоптики РГП "Казгидромет" опубликовали консультативный прогноз погоды на ...
• Казахстанцев видеозвонками атакуют лжеполицейские
  Жителей Казахстана предупреждают о новом виде интернет-мошенничества. В Wha...
• "Я не могу это объяснить". Вопрос адвоката поставил Бишимбаева в тупик
  В специализированном межрайонном суде по уголовным делам Астаны продолжаетс...
• Перенос дня отдыха на майские праздники: подписан приказ
  И. о. министра труда и социальной защиты населения подписал приказ от 17 ап...
• Сколько человек погибло при паводках в Казахстане - ответ МВД
  Первый заместитель министра внутренних дел Марат Кожаев назвал количество ч...
• Более 50 руководителей подозреваются в коррупции - Антикор
  Глава Антикора провел оперативное совещание, где поднимался вопрос монитори...